まず契約を棚卸しする
加入している保険を、一覧にしてください。
| 項目 | 確認する内容 |
|---|---|
| 保険の種類 | 自賠責、任意自動車、貨物、請負賠償、施設賠償、労災上乗せ |
| 対象 | どの車両・どの業務が対象か |
| 補償額 | 対人・対物・貨物それぞれの上限 |
| 免責額 | 自己負担額 |
| 特約 | 付帯している特約 |
| 年間保険料 | 種類別 |
| 満期 | 更新の時期 |
「何にいくら払っているか」を把握していない会社が実際にあります。ここから始めてください。
過去の事故と照らす
過去3年の事故を整理し、次を確認します。
- 件数と、1件あたりの損害額
- 保険で埋まった額
- 保険で埋まらなかった額と、その理由
3番目が最も重要です。補償の隙間が具体的に見えます。事故時の保険と賠償の考え方をご覧ください。
補償が足りていない場合
次はよくある不足です。
- 貨物保険の上限が低い：高額品を運ぶ場合
- 荷役中の事故が対象外：請負業者賠償責任保険の未加入
- 納品先の建物損傷：対物の範囲
- 労災の上乗せがない：従業員の重大災害時の負担
- 危険物・特殊輸送に対応していない（危険物輸送に必要な資格と体制）
保険料を下げるより、まず不足を埋めるべき場合があります。
補償が過剰な場合
- 使っていない車両に車両保険が付いたまま
- 車齢が高く、車両保険の価値が低い
- 重複した特約
- 廃車・売却した車両が契約に残っている
車両台帳と保険契約を突き合わせると、実際にずれが見つかることがあります。財務デューデリジェンスで指摘されやすい点をご覧ください。
免責額の設定
免責額（自己負担額）を上げれば保険料は下がりますが、小さな事故が多い会社では自己負担が増えます。
- 過去3年の事故を、損害額の大きさで分類する
- 免責額を変えた場合の自己負担の合計を試算する
- 保険料の削減額と比較する
この計算をすると、自社に合った免責額が見えます。
事故を減らすことが最大の削減策
保険料は事故の実績で決まります。事故削減が、最も確実で持続的な保険料の削減策です。
- 安全教育の仕組み化（安全教育の仕組み化）
- ドライブレコーダーの活用
- 安全装置のある車両への更新（整備費と車両更新計画）
- 健康管理（健康診断と睡眠時無呼吸への対応）
- 事故の再発防止（事故発生時の初動と再発防止）
安全への投資は、保険料という形でも回収されます。
代理店との付き合い方
- 年1回、契約内容の説明を受ける：更新時に見直しの機会を作る
- 事故の傾向について助言をもらう
- 複数社から見積りを取る：ただし補償内容を揃えて比較する
- 業界に詳しい代理店を選ぶ：運送業の事故の特性を理解しているか
保険料だけで比較しないでください。事故時の対応の速さと質は、金額に表れない重要な要素です。
Gマークなどの活用
安全性優良事業所の認定を受けている場合、保険料の扱いで優遇されることがあります。制度の内容は変わるため、代理店に確認してください。Gマークの取得と承継時の扱いをご覧ください。
承継・M&Aでの扱い
デューデリジェンスでは次が確認されます。
- 加入している保険と補償額
- 過去の事故と、保険で埋まらなかった賠償
- 処理中・係争中の案件
- 荷主との契約で負っている責任と、補償の対応関係
補償の不足は、潜在的な負担として評価されます。売却前に点検し、必要なら見直しておいてください。
また、株式譲渡の場合も契約者・代表者の変更手続きが必要です。株式譲渡時に必要な届出をご覧ください。
まとめ
まず契約を一覧にし、過去3年の事故で「保険で埋まらなかった部分」を洗い出してください。補償の不足を埋めることが、保険料を下げることより優先される場合があります。免責額は自社の事故傾向から試算し、事故削減が最も確実な削減策です。